Дізнайтесь, який банк видасть Вам гроші
Дякую, Ігорю, за запитання. Справді, незважаючи на те, що зараз більшість банків на своїх сайтах надають у користування кредитні калькулятори, хочеться знати, як розрахувати самостійно кредит, щоб перевірити все особисто.
Тим більше, не завжди зрозуміло, чи враховує цей «калькулятор» усі комісії та додаткові платежі за відкриття та ведення позичкового рахунку та інше.
Як нараховуються щомісячні платежі
Отже, умови надання того чи іншого кредиту можуть передбачати одну з двох методик, що принципово відрізняються один від одного, погашення заборгованості. Йдеться про диференційовані та ануїтетні платежі.
Відразу скажемо, що простіше та зручніше для позичальника є саме ануїтетні платежі, і більшість банків використовують саме таку систему у своїх кредитних програмах. Проте розберемося з обома типами. Як порахувати кредит самостійно, практично розглянемо у другій частині.
І в тому і в іншому типі платежів практично в 100% випадків сума першого платежу буде більшою за інші. Не в останню чергу тому, що до неї увійдуть комісії – за нарахування грошей, за видачу кредиту, за відкриття та ведення рахунку тощо. Нерідко банки надходять простіше і відразу віднімають цю суму з кредитних грошей, що видаються.
Якщо умови кредитування передбачають диференційовані платежі, то сума заборгованості просто поділяється на рівні частини, до яких додаються відсотки, що нараховуються на частину тіла кредиту, що залишилася до виплати. Тут стає зрозуміло, що з кожною виплатою сума наступного платежу зменшується.
Ануїтетні платежі виглядають по-іншому, і в першу чергу це виражається в результаті – сума щомісячного платежу не змінюєтьсяпротягом всього терміну погашення кредиту.
Це певною мірою навіть добре, тому що виплачувати кредит можна «на автоматі», не побоюючись помилитись у цифрі та нарватися на штраф.
Отже, платежі виходять рівними завдяки спеціальному методу підрахунку. У разі більшу частину щомісячного платежу становлять відсотки, а чи не тіло кредиту: насамперед нараховуються відсотки протягом усього суму кредиту, саме тіло кредиту на рівні частини не ділиться.
Таким чином, у перший період Ви виплачуєте лише відсотки, а вже потім починає зменшуватись основний борг.
Як розрахувати самостійно кредит?
А ось тепер переходимо до практики. Як Ви, мабуть, розумієте, щоб дізнатися, як розрахувати кредит самостійно, існує формула. І не одна, а для кожного типу платежів своя.
Для диференційованих платежів формула елементарна:
де: Y - сума щомісячного платежу; D - загальна сума кредиту; n - термін погашення боргу в роках; m - кількість платежів у році.
Для ануїтетних платежів формула вже буде «багатоповерхова»:
де: Y - розмір щомісячного платежу; D - сума основного боргу; i - коефіцієнт відсоткової ставки (Ваша процентна ставка, поділена на 100%); ; n – термін закриття кредиту роках.
Тепер у Вас є інструмент самостійного підрахунку кредиту та переплати за ним. Але насамкінець не можна не сказати, що в інтернеті існує достатньо сервісів автоматизованого розрахунку кредиту, які дозволять Вам все це зробити легко і швидко.